来源：东洋经济ONLINE
日期：2023年7月24日
翻译：纪嘉煜
校译：杨晓钟
如果不能重新认识这些在金钱管理方面的误区，就可能无法攒下足够的存款，甚至有可能导致退休生活陷入贫困。（图片:ふじよ/ PIXTA）
人一上了年纪，就无论如何都希望能有一点积蓄。但是，有很多老年人在晚年时陷入了没有存款的窘境。
60多岁的老年人中，没有存款的家庭数量增加！
根据金融宣传委员会发布的“关于家庭开销的金融行动的民意调查”（针对二人以上的家庭，2022年），不持有金融资产——即存款为零——的家庭中，家庭成员两人以上，且是60多岁或70多岁的老年人的家庭约占20%。也就说，每五个这样的家庭中就有一个家庭没有任何存款。而在独居老人中，这个比例更高。
“即使是即将退休的一代，对于如何管理家庭开支，以及如何应对保险、养老金、贷款等，很多人并没有一个正确的认识。如果不能重新认识这些在金钱管理方面的误区，就可能无法攒下足够的存款，甚至有可能导致退休生活陷入贫困。”
金融规划师黑田尚子如是说道。为了在晚年不至于陷入没有存款的状况，第一步应该纠正那些对于金钱的误区。
“因此，我们应该学习并实践正确的金钱管理常识，这样才能有一个幸福的晚年生活。”（黑田尚子女士，下同）
接下来让我们根据金钱开销领域的不同，了解一下常见的误区和真实情况。
关于【家庭开销】的误区
夫妻应该各自管好自己的钱包
在相互尊重的前提下，夫妻双方各自管理各自的钱包和账户，各自支付各自的生活费，各自管理各自的储蓄。这种模式或许乍看之下并没有什么问题，但这种模式其实十分典型，是一种存不下钱的模式。
“支付生活开支以后，剩余的收入可以自己自由支配。这样容易造成浪费。夫妇各自都会一厢情愿地认为对方会存下一部分钱，这样一来，就无法发挥夫妇二人收入的优势。”
应该由夫妇其中一方管理家里的钱袋子，全权管理家庭开支或储蓄。这种模式才能实现存款的增长。
“由丈夫或者妻子的其中一方掌握并规划夫妻双方的工资账户。这样一来，由于进行了细致的收支管理，更省钱，也就能够更有效率地存下钱来。但是，这种模式同样意味着，其中一方的日常花费必须由另一方给予，很容易引起被管理方的不满。因此积极沟通，商定一个双方都能接受的方案，解决矛盾，也是十分重要的 。”
上了年纪以后生活支出自然就减少了，所以生活会更轻松
常有人说，退休以后的日常开支会更少，仅仅是扣除教育支出以后的在职期间支出的70%。然而生活成本的降低，并不意味着生活会变得更轻松。
“即使退休后继续工作，收入也不会达到在职时期的水平。然后等到干不动的时候，养老金和储蓄就成了唯一的救命稻草。因为收入来源减少，所以生活就会变得更加艰难。”
之前向黑田尚子小姐咨询过的客户中就有这样一个例子。这位客户退休后，由于拖欠居民税与固定资产税，财产遭到扣押。
“为了不至于落入这种境地，50岁以后就应该尽量缩减家庭生活的支出。只要提前做好准备，晚年的开销管理就能变得很轻松。”
我也想存点钱，但我收入不高，存不下
人们常常认为，只有低收入家庭才存不下钱。那么高收入家庭就一定能存下钱吗？
“‘支出永远和收入成正比。’这是英国学者所提出的帕金森定律。
如果收入很高，那么花费也会相应提高。不管是哪种情况，存钱都不是一件易事。”
因此黑田女士指出，一个家庭能不能存下钱和家庭收入高低是没有关系的。
“真正决定能不能存下钱的是金钱管理意识的高低。我们为什么要存钱？存多少才算够？储蓄意识较强的家庭往往有着明确的目标。因此，即使是高收入家庭，存不下钱的还是存不下钱。即使是收入不高的家庭，能存下钱的照样能存下钱。”
关于【养老金】的误区
丈夫去世以后，妻子可以靠遗属养老金生活
如果丈夫先一步离世，妻子或其他遗属就能领到遗属养老金。而关于能领到多少养老金这个问题上，人们常常有所误区。
“公共养老金由国民养老金（基础养老金）和厚生养老金组成，在受益者晚年开始支付。如果丈夫是公司职员，支付给妻子的遗属养老金会是厚生养老金这一部分的3/4。但很多人认为，遗属养老金金额是包括国民养老金部分在内的总额的3/4。”
假设丈夫的养老金总额是18万日元，其中包括国民养老金6万日元，厚生养老金12万日元。实际支付的遗属养老金是12万日元的3/4，也就是9万日元。但人们常常会误认为是18万日元的3/4，也就是13.5万日元。
“不同人情况各不相同。可能某个金额对这个人的生活足够，但对另一个人就不是。因此好好了解自身的情况，提前做足准备才是最稳妥的。”
买个养老保险比较好
保险公司也会提供个人养老保险。虽然个人养老保险确实能够起到补足公共养老金的不足的作用，但是在未能理解个人养老保险作为一项商品的本质的基础上就贸然购入是万万不可的。
“个人养老保险分为两种类型。一种是领取固定金额养老金的‘定额型’，另一种是所获养老金金额会根据保险费的投资收益情况而有所增减的‘变额型’。虽然人们通常会更青睐会随着利率变动而变动的变额型养老保险，但也时常不得不考虑是否要继续缴纳保险费。
因为如果中途解约的话会被课以罚金，可能会带来巨大的损失。因此，还请考虑一下其他的选项，比如投资信托基金所能带来的长期收入。”
等到年纪大了再领养老金就能领更多，所以还是将就一下，等过几年再开始领比较好
如果延迟领取公共养老金，就能领得更多。反过来说，如果提前领取，能领到的养老金就会更少，所以先将就几年再开始领养老金才是正确的选择！真的是这样的吗？
“重要的是退休以后的实际状况。如果现在生活已经拮据了，那么还是应该提前领。如果暂时还不用为生活而发愁，那稍微晚几年再开始领，防范晚年的健康风险也是可以的。假设夫妻二人中，丈夫按正常年龄领取养老金，妻子则稍微推迟几年再领养老金，这样一来同样能领到更多的养老金。这也不失为一种方法。”
养老金不用上税
真实情况是，公共养老金也是需要上税的。如果养老金金额超过一定数目就需要上税。
“65岁以下且年养老金超过108万日元，或者65岁以上且年养老金超过158万日元的话，就进入所得税的征税范围。
除了税金以外，可能还需要缴纳护理保险费等社会保险费用。纸面上的养老金金额并不等于实际能领到的金额。扣除税金以及社会保险费用之后才是实际能够领到的数额。”
关于【保险】的误区
上了年纪以后得病的风险就会增加，所以买一份医疗保险是必要的
人到50岁以后，难免会担心生病。此时人们往往会考虑去买一份医疗保险。已经买了的人则可能会纠结要不要换成更周全的保险……
“如果存款足够，医疗保险就不是必需品。50岁以后才买医疗保险的话，保险费用会很高。
平均寿命之前所需要缴纳的保险金额，以及保险的内容、住院几次才能回本等问题，需要仔细的考量清楚。如果保险费用压力较大的话，还是用存款支付医疗费用比较好。”
财产保险多买多得
火灾等事故往往会造成很大的经济损失。而很多时候，单单仰仗存款是无法弥补损失的。因此，买几份财产保险就是明智的选择。但准备过度也可能会带来一些问题。
“即使买很多份财产保险，也不一定能得到全额的补偿。
虽然同时买好几份人身保险的话确实是都会按照合同执行的，但财产保险有一个“实损实赔”的机制，只会按照实际遭受的损失，赔偿相应的数额。因此即使在保险费上花得再多，实际赔偿的金额也不会超过实际所受的经济损失。
因此应该重新审视一下自己是否已经在不清楚这一点的情况下买入了多份财产保险，退出多余的，只留下自己需要的，避免保险费被浪费掉。”
关于【贷款】的误区
贷款利率并不高，所以无需提前偿还房贷
靠贷款买了房，但是房贷利率很低，所以提前还清贷款没有什么意义。如果你有这样的想法，就要注意了。
“等到晚年如果还没还清房贷的话，由于收入并不能与在职期间相比，因此家庭开支会变得紧迫。虽说房贷利率并不高，但还是会比银行存款利率高的。
如果有一笔一直存在银行的存款，在退休前就提前把房贷还清才是明智之举。”
无论如何都要拥有自己的房子
上了年纪就可能会面临租不到房子的风险。但如果急于拥有属于自己的房子而申请贷款的话，就有可能会掉进意想不到的陷阱。
“我曾经见过这样一个案例。丈夫重病无法继续工作，失去收入来源，无法继续支付房屋贷款。曾经有一位50多岁的人来找我咨询，问的就是这种情况。想要拥有一套属于自己的房子这一点本身并没有错。但人到50岁的话还是应该未雨绸缪，以防万一。
此外，还可以考虑加入‘癌症团信保险’。一但被确诊为某种癌症，这项保障能够免除剩余的债务。这样一来就能最大限度地降低每月所需要偿还的贷款数额。”
子女的助学贷款由本人偿还
助学贷款是一项能够帮助学生支付学费的制度。一般情况下是以接受教育的子女的名义申请的，还款时也是由其本人偿还。但有时会出现例外的情况。
“毕业以后，未能及时偿还助学贷款的学生并不在少数。在这种情况下，作为保证人的父母就会被要求代为偿还。
问题在于，很多学生并没有意识到这个问题。因此，父母应该明确告诉孩子，助学贷款是要由孩子自己偿还的，让孩子深刻意识到这一点。这样一来才不至于在年老后陷入经济困境。”
关于【投资】的误区
已经50多岁了，现在考虑投资也已经晚了
可能有些人确实会想要通过投资增加财富，但是人到中老年以后往往会受制于年龄，望而却步。但是黑田女士说：“就算是50多岁，现在开始也绝对不晚。”
“如果从55岁开始算，还有10年才会到65岁，20年才到75岁。即将在明年启动的新NISA（译者注：日本养老投资）支持长期投资，还会给予税金优惠。
请牢记，光靠存钱是无法实现财富增长的，甚至还会因为通胀的原因反而导致财富缩水。”
投资越多，回报越多
要是由于退休金或者父母的遗产，一下子获得了数百万日元乃至数千万日元的钱，人们就一定会开始考虑要不要拿这些钱去投资，让养老钱更加充实。但是，把鸡蛋放在一个篮子里是万万不可的！
“这样的投资行为往往会以重大的失败而收场。对投资新手更是如此。千万不要把大笔资金全部拿去投资。”
仔细思考要从这一大笔钱中拿出多少来进行投资才是正确的做法。
“还请在确保了养老钱，还有想用作其他用途的资金安全以后，再把剩下的钱拿去投资。要是还有房贷没还清，还是应该先拿这笔钱去把房贷还了，而不是先想着去投资。”
关于【其他方面】的误区
父母的看护费用由父母承担
很多人可能会认为，父母的各种看护费用都会由父母的钱来支付，但实际上并非总是如此。
“如果父母的积蓄足够支付看护费用的话，这一点确实是不用子女操心的。但如果父母的积蓄不足以支付的话，又会是怎样的情况呢？可想而知，这一部分费用会需要由子女来承担。”
因此，及早了解父母的财产状况是很重要的。
“毕竟谁都不想给子女增加负担。应该表达出对对方的关心，相互分享最近是否有什么困难，是否需要帮助等。”
接受父母的赠与没什么坏处
得到父母的金钱赠与那确实是一件美事。但这并不是说赠与全是好事。必须同时对接受赠与可能带来的负面影响有清醒的认识。
“赠与也是要上税的。得到财产的一方会被要求缴纳赠与税。”
如果希望获得父母的金钱赠与，只要金额在赠与税缴纳范围以外，就不用缴纳税金。
“比如一年时间内110万日元以下的赠与，以及累计最高2500万日元的赠与，这样的赠与是不需要纳税的。”
（图片来源:《周刊女性PRIME》编辑部）
本次接受采访的是——
金融规划师黑田尚子女士。作为独立金融规划师，主要从事针对个人的理财咨询，在各种研讨会和写作活动等其他方面也有所涉及。根据自身癌症经历，主要关注如何以经济手段应对疾病，以及养老与看护问题。（采访、文章写作/百濑康司）
