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【视角】聚焦中的保险业:新型冠状病毒在不在保险范围?
发布时间:2020-02-07     作者:   分享到:

来源:FINANCIAL TIMES

译者:高晓瑜

校译:黄建友

 

受到新型冠状病毒影响的公司和个人将面临一场痛苦的拉锯战,看看他们的保险单是否可以支付他们的开支。投保人和律师们正在仔细研究合同,看看是否涵盖了流行病。

业内专家表示,各种各样的政策都有,但大型流行病往往被故意排除在保险范围之外。他们补充说,现在评估保险业的整体成本还为时过早。

新型冠状病毒迄今已感染逾2万人,造成逾 400人死亡。它已导致中国各大城市大面积交通中断,国际航空公司停止航班,旅行受到严重干扰。保险代理人弗兰克说:“客户们正在询问他们的保险范围,在中国重点地区拥有制造业务的客户将受到影响。”

最有可能受到冲击的保险领域有三个:旅游、商业保险和人寿保险。包括英国航空公司、美国航空公司和国泰航空公司在内的十几家航空公司已经取消了部分或全部往返中国大陆的航班。大多数航空公司都提供不同航班的退票或退票服务。

大量航班被取消,再加上进出受影响地区的旅行限制,意味着许多旅行政策可能需要为此付出代价。克莱德律师事务所(Clyde&co.)的合伙人米歇尔•克罗里(MichelleCrorie)表示:“目前看来,旅游业的支出最多。”

作为回应,旅游保险行业提醒消费者,他们应该首先考虑其他地方。安联本周发布的一份通知称,航空公司应退还取消航班的费用,而信用卡提供商也可能提供赔偿。该公司表示,在此之后,客户应该了解“他们旅游保险政策的条款和条件”。

受疫情影响的企业和事件也可能会寻求保险,位于加利福尼亚的数据生物公司追踪病毒对个人行为的影响,比如人们旅行的意愿。该公司的模型显示,冠状病毒爆发的影响可能类似于2003年的非典。该公司首席执行官表示2003年非典爆发对香港酒店业的影响导致当时一些酒店收入下降,导致香港酒店业总经济损失超过500亿元。

 

图片来源:FINANCIAL TIMES

 

原定于下月在中国举行的世界田径室内锦标赛已经被推迟,人们担心,许多其它体育赛事,如原定于4月在上海举行的一级方程式比赛将不得不取消。但是,随着保险公司、政策制定者和律师仔细研究合同中具体条款的含义,保险公司是否承担这些费用的问题可能会十分棘手。克罗莉表示:“过去10年,由于(保险公司)经历过流感类型的疫情,许多保单都将流行病毒排除在外。”在某些情况下,如果旅行中断是由于某种政府行为造成的,比如交通关闭,客户可以提出索赔。

一位经纪人说,客户询问他们的保险范围,可以获得业务中断的成本,但通常与财产损失有关。所谓的无损业务中断保险——可能涵盖流行病或大流行病的影响——这种政策是有的,但通常不会购买。弗兰克斯女士说:“需要对客户的需求进行大量分析,这是为更老练的买家准备的。”

 

一位经纪人说,客户们正在询问他们的赔偿范围。图片来源:FINANCIAL TIMES

 

随着死亡人数上升,人寿保险公司也将受到影响。WillisRe的经纪人弗兰克•皮内特表示,他们中的许多人自己购买了抵御大流行病等所谓“极端死亡率”事件的保险。在欧洲等地区,这是由迫使保险公司为大流行风险持有资本的规定推动的。皮内特先生说:“一些公司拥有极端的死亡率保险来降低他们的资本风险。”不过他补充说,亚洲的人寿保险公司对这种保险并不热衷。“你与寿险公司的一些风险经理交谈,他们认为这种情况永远不会发生。”然而,过去20年来,随着保险公司评估非典等疫情爆发的影响,它们对大流行病的原因和后果的兴趣有所增加。

以极端天气风险建模闻名的灾难建模机构RMS,已经开始关注流行病的传播。“我们的方案涵盖了我们在中国所看到的特点”,英国皇家邮政公司主管玛丽亚•洛梅洛(MariaLomelo)表示。“它记录了易感人群、可能感染的人数和死亡人数。”